Um dado ajuda a explicar por que tanta gente está sentindo o aperto no bolso em 2026: 82% das famílias brasileiras tinham dívidas a vencer em julho, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), da Confederação Nacional do Comércio (CNC). É o sexto recorde seguido da série iniciada em 2010, e o número está 3,5 pontos percentuais acima do registrado em julho de 2025. O percentual de famílias com mais da metade da renda comprometida com dívidas também subiu, para 19%.
Enquanto essa curva sobe, outra segue na direção oposta: as operações de crédito com garantia de veículo cresceram 17,83% no primeiro semestre de 2026 na comparação com o mesmo período do ano anterior, segundo o Índice PO27 de Crédito com Garantia Veicular. Segundo a Nexus Credi , correspondente bancária de Belo Horizonte especializada nesse tipo de operação, boa parte desse crescimento é gente usando o carro pra trocar dívida cara por uma mais barata, e não necessariamente comprando carro novo.
Por que trocar de dívida usando o carro
A diferença de taxa explica o apelo do produto. Enquanto o crédito pessoal sem garantia custava entre 8,4% e 8,6% ao mês no primeiro semestre, segundo o Banco Central, o empréstimo com carro em garantia parte de patamares promocionais próximos de 1,09% ao mês mais IPCA, podendo chegar a 2,8% ao mês dependendo do perfil de quem contrata e das condições do veículo, segundo levantamento do comparador CalculaFinanciamento e ofertas de fintechs como a Creditas em julho de 2026.
"Quem procura crédito com garantia de veículo hoje não é quem não tem alternativa, é quem já fez a conta e percebeu que estava pagando caro por um dinheiro que o próprio carro poderia baratear", afirma João Viríssimo, diretor da Nexus Credi.
O que é preciso pra usar o carro como garantia
O veículo oferecido em garantia precisa ter até 17 anos de fabricação e documentação regular. Também pode entrar carro que ainda está sendo financiado, desde que parte do novo crédito seja usada pra quitar o saldo que falta pagar no financiamento em aberto.
Processo mais rápido que financiar com imóvel
Uma vantagem do produto é a agilidade na liberação do dinheiro. A garantia de veículo é registrada eletronicamente como gravame no Sistema Nacional de Gravames (SNG), vinculado ao Detran, sem passar pelas etapas de avaliação, verificação de matrícula e registro em cartório que costumam alongar o prazo em operações com garantia de imóvel.
O contraponto é que o valor das operações com veículo costuma ser menor, e os prazos mais curtos, de 12 a 60 meses, contra até 240 meses no crédito imobiliário. Por isso, o formato tende a fazer mais sentido pra quem tem uma dívida de valor médio e quer resolver num prazo mais curto, sem comprometer um imóvel por mais de uma década.
Um movimento que já não é regional
O crescimento das operações com garantia de veículo apareceu em quatro das cinco regiões do país no primeiro semestre: Centro-Oeste (+32,12%), Sul (+24,17%), Sudeste (+18,03%) e Nordeste (+14,10%). O Norte foi a única região com retração, de 2,71%. Com o endividamento das famílias batendo recorde atrás de recorde, usar o carro parado na garagem como garantia tem se tornado uma alternativa cada vez mais comum pra quem quer trocar uma dívida cara por uma mais barata.